From：奥村尚
東京のオフィスより、、、

おはようございます。

金融庁の金融審議会市場ワーキンググループの
報告書(2019,6月3日)云々、

などと書くより、年金の問題レポートといえば
今、政治問題化しているのでわかりやすいでしょうか。

要するに、年金ではモデル世帯に対して月5万円、
老後30年間で2000万円不足するという指摘です。

レポートをよく読むと、いろいろ良いことは
書いていますが、要するに早い段階から
老後のための貯蓄をすべし、という事なのですね。

もう既に50歳になっていて、貯蓄なんてないぞ、
という人だって多いのではないかと思うのです。

「そんなこと、今更言われたって遅いわい」

と思うかもしれません。

でも、本当に今からでは
間に合わないのでしょうか？

実際に計算してみれば簡単にわかる事ですね。

やってみましょう。

結論から言うと、まだまだ間に合うぞ、
ということになります。

まずは、2000万円をいかにつくるかに特化して、
計算してみました。

前提を置きます。

-住宅は持っている事.住宅ローンは定年までに払い終える事.
-定年65歳まで働くこと.66才になる前日まで働けるとします)
-退職金はゼロとする.
(あるいは退職金があっても、住宅ローン残額を払って退職金を使い切る事とする)

退職金を計算しないで65歳までに
2000万円貯めるための計算です。

毎月一定額を積み立てて、
投資信託を買うという手法に特化してみました。

投資信託のリターンは、

1年率リターン2.5%で月々積立
2年率リターン5.0%で月々積立
3年率リターン7.5%で月々積立
4年率リターン7.5%で月々積立+初月は一定の投入金額あり

の4パターンとしました。

結果からお見せします。

シナリオ1は、現在35歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。

このケースだと、貯蓄期間が30年もありますから、
2万3千円を毎月積み立てると良いのです(年リターン5.0%のパターン)。

シナリオ2は、現在45歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。

貯蓄期間は20年ですが、月々4万6千円で
2044万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。

シナリオ3は、現在50歳の人が、定年65歳になるまでに
2000万円貯めるケースです。

貯蓄期間は15年ですが、月々5万5千円で
2031万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。

シナリオ4は、現在55歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。

貯蓄期間は10年です。
月々11万4千円で2001万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。

シナリオ3は、月10万を超えるので、
厳しいですね。

もし年リターン7.5%の運用ができると、
9万8千円で済むので、少し楽になります(パターン3)。

しかし、55歳で貯蓄がゼロ
というのもさすがに無理がありますね。

そこで、300万円の貯蓄があるとして、
それを初月に投入すると、

月々6万5千円の積み立てで
2001万円の貯蓄が達成できます。

いかがでしょう。

年5%の運用は、イデコの商品でも十分可能です。

年5%で5年運用すると、5年間のリターンは27.6%ですが、
実際のイデコの商品では、その数字を上回るものが沢山あります。

年7.5%での運用となると、投資信託では難しくなりますので、
自分で株を勉強して運用する方法になると思いますが、
その場合は年7.5%程度での運用は十分に可能です。

さて、金融庁の試算は、重大な間違いがあります。

重大と言うより、うれしい間違いと
言い換えた方がいいかもしれません。

65歳で2000万円貯まったら、
そのあとの運用を考慮していないことです。

65歳に2000万円の現金が貯蓄できた人は、
その2000万円の運用を継続することができるはずですね。

その後も年5%で2000万円を運用した場合、
月間リターンは約8万1500円です。

ということは、2000万円の元本を一切減らさず、
月8万円使う事ができるのですね。

あれ、月5万ではなく、月8万も使えるんですね。

年5%で運用する前提であれば、
2000万円ではなく、1250万円あれば、

元本を一切減らさずに、
毎月5万円を使うことができます。

ということは、目指すのは
1250万円ということになります。

それを考慮すると、シナリオ5ができ上がります。

初期投資に300万円がある前提を置くと、
なんと、55歳の人でも月3万9千円の積み立てで、
10年後には1294万円を手にすることができます(パターン２)。

もし年7.5%で運用できた場合、
月々2万6千円の積み立てで10年後には1294万円になります(パターン3)

そして、1294万円をその後も年5%運用することで、
元本を減らさずに毎月5万円を使い続ける事ができるのです。

これなら、十分に達成可能ですね。

結論：
老後のために2000万円貯めるには
十分に可能。

でも、実は1250万円貯めるだけで良いのです。

目の前が明るくなったのではないでしょうか。

では、また次回をお楽しみに.

奥村尚